勞保年金請領攻略：提前VS延後哪個賺？達人算給你看！

【台灣退休理財必知】勞保年金的請領年齡可不是固定不變的哦！根據《勞保條例》規定，勞工朋友可以自己決定要提早領「打折年金」或是延後領「加碼年金」。這個選擇會直接影響到每個月入帳的數字，到底怎麼選才划算？跟著專家算給你看！

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提前領VS延後領規則全解析

勞保局規定每提早1年請領，給付金額就會減少4%，最多可以提早5年（共減20%）。相反的，每延後1年請領，金額會增加4%，最多延後5年（共加20%）。

實際數字比較表：

請領時間	調整幅度	舉例（原月領25,000）
提早5年	-20%	20,000元
提早3年	-12%	22,000元
正常年齡	0%	25,000元
延後3年	+12%	28,000元
延後5年	+20%	30,000元

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理財達人關鍵公式大公開

知名財經專家怪老子提出「平衡年齡計算法」：

平衡點年齡 = 法定退休年齡 + 25年 ± 提早/延後年數

實際案例試算：

以1973年出生的陳先生為例：

• 法定退休年齡：65歲
• 考慮提早5年領

套用公式：

65 + 25 + (-5) = 85歲

情境比較：

1. 60歲提早領：月領20,000元

   • 到65歲已先領5年×12月×2萬=120萬元

2. 65歲正常領：月領25,000元

   • 從65歲開始每月多領5,000元
   • 要追平120萬差距需：1,200,000 ÷ 5,000 = 240個月（20年）

這意味著陳先生要活到85歲，延後領的總金額才會超過提前領！

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三大評估重點

1. 家族健康史：如果家族成員多長壽，建議考慮延後領
2. 退休金來源：有其他穩定收入者可延後，急需用錢者提前
3. 通膨影響：年金給付會隨物價調整，長期領取者受惠更多

不同年齡層試算：

出生年次	法定年齡	提早5年	平衡點年齡
1965年	65歲	60歲	85歲
1975年	67歲	62歲	87歲
1985年	68歲	63歲	88歲

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專家實戰建議

1. 健康考量優先：有慢性病或健康疑慮者，建議「先領先贏」
2. 工作能力評估：還能繼續工作者，延後領可累積更高給付
3. 資金需求衡量：需支付房貸或子女教育費者，提前領較彈性

常見迷思破解：

• ❌「延後領絕對划算」：要活超過平衡年齡才成立
• ❌「提早領會吃虧」：若未達平均餘命，總領取金額可能更高
• ❌「一次領比月領好」：除非有專業投資能力，否則月領較保險

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勞保年金聰明領4步驟

1. 查詢個人投保年資
2. 試算各種請領方案
3. 評估自身健康狀況
4. 搭配其他退休金來源

只要掌握「平衡年齡公式」，配合個人情況綜合判斷，就能找出最適合自己的請領策略！記得，勞保年金只是退休金的一部分，搭配勞退新制和其他理財規劃，才能打造安穩的退休生活哦！